Kupiłeś ubezpieczenie w dwóch firmach? Tylko na tym stracisz!

W ubezpieczeniach majątkowych obowiązuje niepodważalna zasada – jeśli poniesiesz stratę w następstwie zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową, możesz uzyskać odszkodowanie odpowiadające faktycznej wartości szkody. Jednym słowem – na ubezpieczeniu swojego majątku nie możesz się wzbogacić.

Jeżeli kupisz kilka polis chroniących ten sam przedmiot (np. mieszkanie, dom, pojazd), nic na tym nie zyskasz. Co więcej, możesz stracić, ponieważ:

• będziesz zobowiązany do zapłaty wszystkich składek,
• każdy z ubezpieczycieli będzie odpowiadał za szkodę tylko w określonej kwocie.

Kilka polis majątkowych zapewni tyle samo co jedna

Załóżmy że ubezpieczyłeś mieszkanie w kilku towarzystwach i opłaciłeś wszystkie składki. Jak zachowa się każda z firm, gdy będziesz chciał uzyskać odszkodowanie z każdej polisy?

Zgodnie z art. 8241 § 2 k.c odpowiedzialność każdego towarzystwa ubezpieczeniowego ogranicza się do wypłaty tylko części odszkodowania. Wylicza się ją po uwzględnieniu sumy ubezpieczenia, określonej w każdej z umów. A więc w rezultacie otrzymasz kilka odszkodowań, ale ich łączna suma zrekompensuje tylko faktycznie poniesioną stratę.

Przykładowo:

Twoje mieszkanie jest warte 300 tys. złotych. Zawarłeś trzy umowy ubezpieczenia na taką sumę. Pomimo że opłaciłeś trzy pełne składki, każdy ubezpieczyciel odpowiada za szkodę tylko w 1/3 części. Jeżeli np. w mieszkaniu dojdzie do pożaru i starty zostaną wyliczone na 150 tys. złotych, od każdego towarzystwa otrzymasz po 50 tys. złotych.
Zasada wypłaty odszkodowania wyłącznie do równowartości poniesionej straty obowiązuje także w sytuacji, gdy szkodę możesz zlikwidować ze swojej polisy oraz z ubezpieczenia sprawcy szkody.

Przykładowo:

W ogrodzenie Twojej posesji uderzył samochód. W związku z tym, możesz otrzymać odszkodowanie z polisy OC sprawcy zdarzenia (OC pojazdu) lub z własnego ubezpieczenia nieruchomości. Ale uwaga! Nie z dwóch polis równocześnie. Tylko jeden ubezpieczyciel przeprowadzi proces likwidacji szkody (możesz zgłosić szkodę w wybranym przez Ciebie towarzystwie).

Podwójne OC pojazdu - poszkodowany otrzyma jedno świadczenie

Podczas ubezpieczania samochodu, wystrzegaj się podwójnego OC. Może do niego dojść nie tylko z powodu świadomego zawarcia dwóch umów równocześnie, ale także zwykłego gapiostwa.

Przykładowo: skorzystałeś z internetowej porównywarki (np. kalkulatora OC na kalkulator-oc-ac.auto.pl) i kupiłeś za jej pośrednictwem najtańszą polisę. Przed końcem okresu obowiązywania obecnej umowy zapomniałeś wysłać dokumentu wypowiedzenia OC do poprzedniej firmy. W rezultacie - nastąpił automatyzm i OC obowiązuje w dwóch firmach.

Posiadanie dwóch polis równocześnie spowoduje konieczność opłacenia dwóch składek OC (tutaj przeczytasz więcej o podwójnym OC), ale nie upoważni poszkodowanego przez Ciebie w kolizji do uzyskania odszkodowania z dwóch umów ubezpieczenia.

Wyjątki, czyli kiedy dostaniesz więcej za szkodę majątkową?

W przypadku umów dobrowolnych, a takimi są np. ubezpieczenia nieruchomości czy umowy autocasco (ochrona pojazdu), istnieją drobne odstępstwa od reguły, ale tylko w szczególnych przypadkach, np.:

• dom został ubezpieczony na wartość odtworzeniową - ubezpieczyciel zobowiązuje się do sfinansowania zakupu nowych materiałów, potrzebnych np. na jego odbudowę. A więc w rzeczywistości wypłaci więcej niż wynosiła wartość domu w dniu, w którym doszło do jego zniszczenia,
• umowa autocasco gwarantuje stałą sumę ubezpieczenia – maksymalna wysokość odszkodowania odpowiada wartości auta z dnia zakupu polisy AC. Jeżeli np. do kradzieży auta dojdzie po 11 miesiącach, wypłata będzie wyższa niż wartość pojazdu w dniu kradzieży.

Dwóch ubezpieczonych i jedna szkoda – kto dostanie odszkodowanie?

Podwójne ubezpieczenie majątkowe może występować również wtedy, gdy dwie osoby wykupią oddzielne polisy na ten sam przedmiot (sytuację, zdarzenie).

Przykładowo:

Właściciel mieszkania i najemca ubezpieczają tą samą nieruchomość. Po pożarze właściciel zwraca się do swojego ubezpieczyciela o odszkodowanie za zniszczone mury, natomiast lokator – uszkodzone mienie ruchome. Ich interesy są różne, a więc każdy z nich otrzyma odszkodowanie ze swojej polisy.